6月25日,持牌系消费金融公司出现了首例董事长任职资格被否的案例。


根据山西银保监局发布的《关于不予核准李文莉任职资格的批复(晋银保监复〔2019〕340号)》,由于李文莉不符合《银行业金融机构董事(理事)和高级管理人员任职资格管理办法》第十七条规定,不予核准李文莉晋商消费金融公司董事长任职资格。


而企查查信息,一个多月前的5月7日,晋商消费金融进行了负责人变更,原法人代表、董事长王培明出任晋商银行党委副书记、执行董事。接替成为法定代表人的,就是李文莉。根据公开资料,李文莉曾于2011年在晋商银行太原晋阳支行担任副行长,2014年担任晋商银行审计部总经理,2016年赴晋商消费金融公司担任董事。


对于这次董事长任职资格被否,晋商消费金融向媒体表示是“正常换届”。一位业内人士也表示,“一家持牌金融机构的董事长变更,是银保监局、党组开党委会讨论行使组织程序以后决定的。”


晋商消费金融之前,中邮消费金融有限公司也发生了人士变动,总经理余红永辞职。但与中邮消费金融不同,晋商消费金融已屡次登上舆论风口:此前多次踩雷租金贷等消费金融场景,后发力医美分期、学生分期等多个场景。但在连续盈利之下,去年四季度出现了亏损。


晋商消费金融"换帅"被否: 多次踩雷租金贷 发力医美、学生分期


多次踩雷不同消费场景


根据媒体不完全统计,2018年以来,晋商消费金融在消费金融领域连续踩雷,多次陷入舆论风波:三次踩雷“租金贷”,一次踩雷车相关分期业务。受此影响,其股东晋商银行也在2018年接连遭遇处罚。


在长租公寓行业,因租金高昂,不少租客会选择分期支付租金。2017年下半年开始,晋商消费金融瞄准了长租公寓市场,作为资金方开始和多个租房分期平台合作。


但2018年底,多个长租公寓项目暴雷,晋商消费金融作为背后的资金推手,深陷舆论泥潭。11月,长租公寓北京昊园恒业房地产经纪有限公司(以下简称“昊园恒业”)资金链断链,其背后的对接的分期产品——元宝e家浮出水面。而元宝e家背后对接的资金方即为晋商消费金融。


除了昊园恒业,晋商消费金融通过 “元宝e家”对接的上海歆禹房屋租赁有限公司、上海小寓信息科技有限公司也相继出现问题。


针对长租公寓频繁暴雷事件,北京、上海、浙江等地监管部门相继发声,严格规范“租金贷”业务。


但对于晋商消费金融来说,除了租金贷外,其合作的汽车分期平台可可家里(北京)信息技术有限公司,也被列入失信被执行人名单。


网贷专栏作家肥皂指出,晋商消费金融多次踩雷场景金融,可能的原因有三:


“首先,急于扩张业务或者想快速的占有市场,欲速则不达。缺乏对场景的认知、没有充分的调查市场,盲目的进入或者融入场景容易出现风险。


其次,很多消费金融公司风控形同虚设,或者没有自主的风控,完全依赖于场景、渠道、获客,消费金融公司在链条中已然成为放款工具。


最后,融入的场景过于暴利,虽然能给消费金融公司带来一定利润,但也很容易引发行业风险,比如租金贷,高额的租赁暴利的模式,最终导致行业集体塌陷。”


今年初,晋商消金董事长在接受媒体专访时也承认了类似的问题。他表示,公司光考虑到了C端的风口,而没考虑到B端,他们并没有跟产品直接对接。他坦言得到了教训,如果消费金融要去做场景那么一定离不开监管。


发力医美分期、学生分期等多场景


根据晋商消费金融官方网站,成立于2016年2月23日,总部位于山西太原,是经中国银监会批准成立的全国第14家消费金融公司。


目前,晋商消费金融有晋情贷、晋享分期和晋享钱包三款贷款产品。其中,晋情贷是一款无抵押、无担保的信用贷款产品,额度可达20万元,分期可达36期;晋享分期是晋商消费金融面向场景合作商户和消费者推出的普惠金融产品,目前接入的场景有教育培训、房屋租赁、汽车保险、家居装修、旅游度假、3C数码、医疗美容、婚庆服务;晋享钱包是信用增值服务,客户可以凭借信用透支消费。


今年,晋商消费金融仍贯彻多场景布局战略。值得一提的是,其今年先后发力医美分期和面向学生、年轻人的分期产品。


今年4月底,多家报道称,晋商消费金融积极对接医美分期的资产,与给米金服、乔融金服、即科金融等金融科技平台达成助贷合作,为其提供放款资金和信审,助贷平台为晋商消费金融提供用户。而三家平台均定位于美容医疗分期行业。


不久前的3月底,晋商消费金融与深圳市海钜信达投资发展有限公司(以下简称“海钜信达”)、深圳市前海如期科技有限公司(以下简称“如期科技”)签署战略合作协议,晋商消费金融为两家企业的合计授信额度为10亿元。


而海钜信达为如期科技母公司,持有如期科技100%股权;海钜信达旗下有财富管理平台钜慧智投、海钜财富、海钜咨询;普惠金融平台房易贷、薪易贷、生易贷、生易贷、社保贷等等;金融科技平台如期科技。


金融观察团在如期科技官网发现,其产品“如期分期”APP为互联网消费活跃的年轻群体提供小额分期服务。主要面向学车、教育等消费场景。由此可以猜测,如期分期的大部分用户为求学者或学生。


肥皂认为,不管是医美分期还是学生分期,从目前的市场环境来讲,都存在着诸多的乱象,有的还涉及到了套路贷、高利贷和暴力催收。此时消费金融公司布局这些市场,看重的还是客户而不是市场前景。


“例如学生分期,暂不论学生分期是否合法合规,学生群体在还款能力上比较欠缺,从风控角度来讲并不是优质资产端。所以此时布局医美分期和学生分期,只是蹭流量,不是深耕市场。”,他指出。


去年四季度现亏损


企查查信息显示,晋商消费金融注册资本5亿元,有五大股东,晋商银行股份有限公司持股40。00%,360旗下奇飞翔艺(北京)软件有限公司持股25。00%,天津宇信易诚科技有限公司持股20。00%(上市公司宇信科技,股票代码300674子公司),山西华宇商业发展股份有限公司持股8。00%,山西美特好连锁超市股份有限公司持股7。00%。


今年4月25日,根据北京宇信科技集团股份有限公司披露的数据,子公司晋商消费金融2018年全年营业收入3。38亿元,净利润约为8197万元,同比2017年的4618万元增长约77。5%。不过,在2017年,相应的净利润增幅为4127%。


有意思的是,根据此前晋商银行IPO时披露的数据,2018年前三季度,晋商消费金融的利润为1。05亿元。也就是说,2018年第四季度,晋商消费金融出现了亏损。而亏损的原因,不排除是连续踩雷多个场景的负面影响。


不过,鉴于晋商消费金融仍在走多场景布局、对接众多B端的路子,这其中的医美分期、面向学生和年轻人市场的分期产品等仍有一定风险,未来晋商消费金融是否会再次“踩雷”呢,今年的业绩表现又会如何呢?金融观察团将持续关注。


作者:金融观察团


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