2019年9月11日,成都市公安局高新区分局发布了“口贷网”案情通报三,如下图:


口贷网立案背后的启示


2019年8月28日,除了对魏某、费某、阚某、徐某、苏某、周某等6人移送成都市人民检察院审查起诉外,目前新增查封80处不动产,累计查封不动产 1754 处。住宅199 处、商业性质491处、车位1064处;新增查封车辆2台,累计查封车辆7台;新增冻结资金370余万元,累计冻结资金 1570 余万元。


查封了1754处不动产后,现在再回过头看平台案例,更明了。有些事情当时即使知道了,也是不能再公众号上面敞开说得,公众号也算是个开放得媒体,作者对写过得每一句话都要承担责任,希望大家理解。


一、2016年及以前故事


口贷网在早期时,知名度较高,因为它在14年12月时,就获得京北投资五百万元融资,15年03月又获得深圳创新投资集团五千万元融资,所以我们这边有用户在很早的时候就投口贷网。其实能在2015年以前获得风投的平台,在当时来说可以算是一家好平台,获得知名风投平台,中短时间内也很少有见出问题的。但规律总是随客观事物的变化而变化,原来的规律随着后来监管政策的趋严,新的暂行办法的出台,规律也就跟着发生变化。


当时表面看起来平台挺高大上,最早期的网贷平台也没有借款人上限限额,有房子做抵押的平台有一定潜力,但是当时我们看它借款标的时,从官网上就能直接看到有价值过千万的商铺在平台做抵押,然后发标募集资金。也正是因为有这样的大单,又考虑到商铺很难变现,所以我个人虽然长期再四川,也一直也没考虑口贷网,因为借款人很难长期承受网贷那么高成本的资金。当时口贷网给投资人的收益率都是15%,16%,还有管理运作成本至少5个点,还有坏账成本,还有推广宣传成本,实际的资金成本是非常高的。


二、2016年的故事


再往后,网贷暂行办法出台之后,也没见平台说要转型做小额分散业务的车贷标或者信贷标。但为什么能撑到2018年9月份才爆雷?我觉得跟平台在2016年搞了一轮融资有很大的关系,表面看起来是股权融资,实际上已经很接近股权众筹:


口贷网立案背后的启示


非常不凑巧的是,在2016年5月28日时,发生了e速贷的被经侦事件,主要原因就是平台碰了股权众筹,当然e速贷的股权众筹搞的更大张旗鼓,而口贷网做的股权融资方案要低调的多,当年e速贷和365易贷搞的股权众筹,甚至疯狂到直接在平台官网就能看到价格和买卖。现在回头想,如果一家网站就能这么明目张胆的搞股权众筹,那还拿沪深交易所来干啥啊。出问题也是必然。


现在口贷网既然已经立案了,当年的一些事情现在可以敞开来当案例分析用,大家可以看看当时平台用股权融资的部分方案。如下图:


口贷网立案背后的启示


1、它原则上不接受直接认购,必须以在平台的债权转化成股权的方式认购,这么多年下来,让散户参与债转股的方案,几乎很少有善终的,绝大多数都是套路。


2、以前没接触过投资的人可能对有限合伙不敏感,曾经成都金融一条街上,大大小小的都是一些民营的有限合伙公司,最后绝大多数都倒了,我们并不是说有限合伙不好,而是有限合伙这种高风险玩法,根本不适合我们底层老百姓,底层老百姓能接触到的有限合伙,绝大多数都是套路,那是土豪和金融机构之间的游戏,小散户最好远离。


当时的诱惑:


口贷网立案背后的启示

口贷网立案背后的启示


越大的诱惑后面往往越是骗局,在当时网贷已经出台暂行办法,单个借款人借款上限不得超过20万,借款企业不得超过100万,做大单业务的口贷网遇到了最大的政策风险,然后才搞了个股权融资,忽悠散户进去接盘,其心可诛,估计也因为有了16年8月份的融资,平台才又多撑了两年。


三、2018年的故事


2018年上半年的时候,也就是去年年初。很多平台为了过备案,监管给平台画了个大饼,说要过备案的就必须要有律师事务所和会计师事务所出具的报告,那段时间各家平台都在忙着作报告,但就在这种关键的时候,我们圈子内在去年上半年时了解到的信息是:律所在尽调口贷网时,平台的实控人联系不上,没法出据审计报告,我了解到这个信息后,还在我们群内说过。在这种情况下时,其实都还有机会出逃的,而真正平台提现困难是在2018年9月21日的时候,在之前,如果对平台非常了解的投资人,还是有充足时间出逃资金的。


四、提现困难后的故事


平台提现困难后,还没被立案,这个时间段都是有操作空间的,口贷的部分投资人也是做得非常明智的,他们搞了个以物化债的方案,怎么说了,在一家公司出现资金链断裂后,先进去抢资产的控制权是最明智的做法,虽然抵押的房子、车子、商铺等价格虚高的厉害,但抢到资产后总比血本无归好得多啊,因为口贷网没做小额信贷业务,所以它没有源源不断的现金流回来,这类平台要么不死,要死就会死的很彻底,进去抢资产,用债权换资产是明智的做法,但据大佛所了解的,有些投资人都签了化债协议的,也涉及到一些一个地产公司就在平台借了过亿的地产公司,但因为平台被立案后,有些以债换物的操作存在极大的争议,不一定能成功,虽然不一定能成功,单做了总比没做好,做了后,事在人为。


五、立案后


平台都已经被立案后,平台的资产也会被冻结,在这种情况下,几乎就没法再继续挣扎,根据警方发布的公告,进去登记损失就行,好的是平台追回来了1754套不动产,这些不动产即使再烂,它也能值一些钱,不过这些不动产还有很大一部分是抵押给了银行的,以后拍卖完,还涉及到一个还款顺位得事情,能分给投资人的有多少,目前还是未知数。


时也运也命也,在最早期国内鼓励互联网金融时,平台有一定的潜力,在2014年就能拿到风投,2015年继续拿到风投,刚拿到风投时,有钱烧,在一定时间内风险可控,包括2016年也都融到了一笔钱,虽然这个钱可能是一些散户进去接盘的股权融资钱,但对散户出借人来说,在短时间内的风险能降低,但是平台做的是大单房贷模式,在2015年网贷出行暂行办法明确规定单个借款企业不能超过100万时,几乎就注定了平台很难有未来,这估计也是在2016年时,平台把股权融资对象伸向散户投资人的主要原因。再往后走,倒下仅仅就是时间问题。在资金链断裂前的2018年上半年,律所进去尽调时,连实控人都联系不上,这些都是极度危险的信号。现在回过头再去看平台的数年经历,跟美国大片一样的精彩。



作者:乐山大佛

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