最近,不少汽车融资租赁行业的从业者忧心忡忡,他们的工作原本为用户提供了方便快捷的购车方式和汽车金融消费服务。


但目前,汽车融资租赁行业正在被一种误解所困扰。这个误解中主要是将汽车融资租赁中合规的“收车”环节理解非法催收,并给融资租赁贴上“套路贷”的标签。


而就在去年,汽车融资租赁行业被认为将会迎来十年的黄金时期,尤其是在政府鼓励新能源汽车销售的背景下,业内普遍认为,汽车融资租赁可以凭借低首付的特点,扩大市场占有的份额。


如今市场有误解,从业者多有些困惑:明明我们的业务都是监管认可与审批的。


这个隔阂的产生,还在于外界对作为新兴业态的融资租赁存在认知上的盲区。消金界了解到,如今正规的融资租赁企业已开始行动,积极推进行业的透明度。他们共同成立了反套路贷公约等,希望监管、用户与市场真正了解他们,了解汽车融资租赁行业。


被误解成“套路贷 ”污名化合规“收车”影响汽车融资租赁


1、汽车融资租赁是国家鼓励发展的领域


在欧美发达国家,融资租赁已经成为一种主流的购车方式,但对国内消费者来说,融资租赁还是一种比较陌生的购车模式,市场的渗透率远远低于发达国家。


近年来,融资租赁业的发展开始受到有关部门的重视。早在2015年,国务院办公厅便印发了《关于加快融资租赁业发展的指导意见》,将汽车融资租赁列为重点发展领域,鼓励其创新发展;去年4月20日起,融资租赁公司的监管职责由商务部被划入银保监会,和金融租赁公司一起,由银保监进行统一监管。


今年3月,在全国政协第十三届全国委员会第二次会议和第十三届全国人民代表大会第二次会议上,还针对如何稳定汽车消费、支持民营融资租赁企业展开了讨论。这表明汽车融资租赁行业有巨大的发展潜力,将迎来行业发展的黄金期。


毕马威对中国发布的报告——《中国汽车融资租赁的制胜之道》则显示,中国的汽车融资租赁行业将迎来黄金十年,目前中国融资租赁市场与成熟市场的差距显著,但未来的差距和差异会逐渐缩小。


另据艾瑞咨询发布的《2019年中国汽车融资租赁行业研究报告》:2018年我国汽车金融的市场规模约为15265亿元,预计未来三年的复合增速为15%左右;2018年我国汽车融资租赁的市场规模约为2255亿元,预计未来三年的复合增速为20%左右。


2、正常“收车”被误解成“套路贷”


影响行业健康发展


值得关注的是,在政策推动、行业看好的背景下,市场对汽车融资租赁这一新兴事物,还存在些许误解。


2019年4月9日,两高发布了《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》(以下简称“《意见》”),首次明确了“套路贷”的司法定义。


根据《意见》,套路贷是指,以非法占有未目的,假借民间借贷之名,诱使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”“抵押”“担保”等相关协议,通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务,并借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段非法占有被害人财物的相关违法犯罪活动。


而在9月3日,公安部召开的打击“套路贷”犯罪工作推进会上,提出要打掉专门从事非法催收的职业催讨团伙。


两高对“套路贷”的定义已经非常明确,公安部也指出打击的对象是“套路贷”范围下的“非法催收团伙”。


这一行动受到市场关注,正规平台庆幸在监管强势介入后,行业可以拨乱反正,良币回归,市场出清。


然而意想不到的是,部分不了解行业模式的用户表现出了对于汽车融资租赁的误解,甚至有恶意逾期者,更会加以扭曲。


消金界了解到,很多正常的“收车”行为,被套上了“套路贷”的帽子。


这还要回到汽车融资租赁业务的模式上来说。


与银行抵押贷款购车模式不同,汽车融资租赁模式,将汽车的所有权和使用权进行了分离。


在目前国内汽车融资租赁的两种主要业务形式中,直接租赁(直租)是指承租人通过向汽车融资租赁机构租赁车辆,并进行分期付款,先获得车辆使用权,待分期全部完成,继而获得所有权。直租降低了购车门槛、申请手续也简便,为经济能力一般、不想一次性大额支付的消费者提供了便捷的购车渠道;另一种是售后回租,是指承租人和供货人为同一人的融资租赁方式。承租人先将自有车辆出售给出租人、获得资金,再向出租人租回车辆,支付租金。相对于以用车、购车为目的的直租,售后回租模式更多体现为金融服务。


无论直租还是回租,具体到交易环节,客户与融资租赁公司签订的合同,是一份融资租赁合同,获得的都是使用权,每月支付的是“租金”而非“月供”。汽车的使用权要经过约定的期限之后,才能过户到消费者的名下。即使在回租中,由于车辆不过户,仍然登记在承租人名下,但这并不等于车辆所有权归属于承租人。相反,在融资租赁期间,汽车的所有权均属于汽车融资租赁公司。根据《合同法》相关条款以及实际签订的《融资租赁合同》,如果承租人出现了严重的违约,出租人是有权收回车辆的。


据消金界了解,对正规的汽车融资租赁平台来说,不到严重逾期、万不得已,并不愿意收回车辆。


与外界理解不同的是,“收车”并不会为融资租赁平台带来额外收益,后续对车辆的处置,只能帮助企业减少部分损失,大部分情况下,对收回车辆的处置回款,不足以偿还客户逾期拖欠的全部融资租金,因此,只要客户不是严重失信,融资租赁平台不会选择“收车”。


而且,如果迫不得已走到了“收车”的地步,融资租赁公司也不会支持和认同网传的“暴力收车”。


某业内人士告诉消金界,正规的汽车融资租赁公司都是持证经营,合规经营的意识很强。一般情况下,汽车融资租赁企业会与第三方催收公司合作,但会定期审查合作公司的资质,明令禁止有任何暴力行为。一旦发现有涉嫌违法的行为,都会主动终止合作。头部的融资租赁平台,甚至会要求收车时,采取同步录音录像、同步上传网路的方式进行监督。


可见,正规的汽车融资租赁平台,非常注重业务的合规,不想在“催收”环节因小失大。


当然,在实际业务开展过程中,也不排除合作商或者第三方公司确有违规行为。譬如,有一些汽车融资租赁用户称,自己被多收了费,或者实际到手的融资金额和合同金额不符;有的被催收公司威胁恐吓等等。


必须强调的是,套路贷以及非法催收行为,理应受到严厉的打击和制裁。但是,一定要厘清作为委托方的融资租赁公司应承担的法律责任。企业确实有义务要加强对合作商和第三方供应商的监督管理,但如果企业已经明令禁止各种违规行为,合作方私下的涉嫌违法违规行为,不应该让汽车融资租赁企业来“买单”。更不能因为不了解汽车融资租赁的模式,将正常的“收车”理解成非法催收,贴上“套路贷”的标签。这是完全曲解了监管的真实意图,会误伤合规经营的汽车融资租赁平台。


因此业内人士呼吁,对汽车融资租赁业务的理解应该回归理性。包括汽车融资租赁在内的中国融资租赁行业,仍然处于一个初级阶段。无论是政策法规、行业自律,还是相关社会配套服务,都还在探索形成的过程中。只有正本清源,为行业发展提供一个开明、公允的营商环境,监管、用户与企业才将享受汽车融资租赁业务带来的市场红利。


作者:消金界

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